새희망홀씨 대출 저금리로 전환해보세요
- 청년Dream/금융과 대출
- 2021. 1. 3.
안녕하세요~ 저는 일전에 군 복무를 장교로 끝마치고 나와서 창업을 준비하기 위한 자금마련을 했었습니다.
현재 사정이 조금씩 좋아지고는 있지만.. 이 기대출건을 막기 위한 노력을 지금도 여지없이 하고있습니다.
네 그렇습니다. 저는 채무자입니다. 현재 국민카드와 하나카드에서 장기카드 대출을 받은 바람에 높은 이율 약 16.6%의 이자를 내가면서 채무를 갚아나가고 있죠.
오늘은 지금까지 제가 채무를 갚아오면서 느꼈던 경험을 하나 말씀드려볼까합니다.
많은 청년들과 더불어 대학교를 졸업하게 되면 취직에 대해서 깊은 고민을 많이 하실겁니다. 아무래도 회사에 취직해서 경제적인 여건을 지속적으로 하고싶어하실 겁니다.
창업도 마찬가지입니다. 누군가의 밑에서 일을 한다는 것 자체가 즐겁지 않고 당장이라도 때려치우고 싶은 마음에 항상 사직서를 준비해놓고 말입니다.
창업을 하는데 있어서, 필요한 것은 뭐 '아이템의 선정'이다 뭐다 여러사람들이 말들이 많고 저어어어어어엉말 많은 지방 방송을 하시는 분들 때문에 그리고 창업을 하면서 갖은 실패로 다가오는 그 두려움을 가지고 주변사람이나 어른들이 굉장히 겁을 주는 경우가 많아서 시도 조차 안하시는 분들이 꽤 되실겁니다.
제가 장교복무 전역을 하고 나서 직접 돈을 땡겨받아서 창업이라는 것에 대해 막상 부딪혀 본 바로는 '창업'도 별거 없다(?) 입니다.
굉장히 아이러니하죠 아니 지금 카드 대출을 받아서 빚이 있으면서 어떻게 쉽다고 말할 수가 있느냐 실패한 사업이 아니냐? 라고 말씀하실 수 있습니다.
맞아요. 손해를 보는 장사를 하고 있것도 맞습니다.
여기서 말씀드리고 싶은 것은 다름 아닌 '이익'입니다. 손해가 난다하면 굉장히 사업에 실패한 것처럼 생각하실 수 있지만, 손해가 난다고 했지 이익 혹은 소득이 아예 없다는게 아닙니다.
내가 하는 일로 인해서 누군가 그것을 필요로하고(수요) 소득이 난다면, 그것이 창업입니다.
그런데 여기에서 제가 후회하고 있는 것은 다름 아닌, 사업 자본금을 어떻게 어떤 방식으로 마련을 했느냐가 중요한것 같습니다.
오늘 포스팅의 포인트는 바로 이것입니다. 바로 대출과 소득입니다.
그 중에서도.. 조금 더 빨리 알아볼 걸.. 이라는 생각으로 찾아봤던 금융상품중 하나였던 '새희망홀씨'입니다.
제가 창업을 하면서, 가지고 있는 신용점수를 이용해서 장기카드론 2건을 받았다고 말씀을 드렸습니다.
제가 무담보로 빌린 돈이고, '선택'이라는 것을 했기 때문에 마땅히 채무자로서 갚아야하는 것은 당연지사이지만 나가는 이율을 따져보면.. 정말정말 후회스럽습니다.
돈을 땡겨받는다는 후회보다는, 제 2금융권이나 창업 지원대출을 통해서 저금리로 받을 걸 말입니다. 물론 여러분들이 근로소득이던 어떠한 방식으로든 국세청에 소득증빙을 할 수 있다면 다른 금융 상품을 이용하시는 것을 추천드립니다.
장기카드대출이 연체가 되거나 하는 일도 잦았는데, 어떻게 주변친구의 도움과 아는 형님으로부터 도움을 받아서 몇번의 고비를 넘기기도 했습니다.
장기카드 대출은 받지 않는 것을 권장드립니다. 이율이 너무 쌔요 정말로 ㅋㅋㅋ
만약에 장기 카드 대출을 받고 계신상태에서 연체가 없고, 소득증빙이 가능하다면 저금리로 전환대출을 받으셔서 '채무 통합'을 권장드립니다. 달에 빠지는 돈이 현저하게 줄어드니까요
제 경험을 삼아서 예시로 들자면, 국민카드 600만원/ 하나카드 700만원의 장기카드대출로 카드론이 1300만원 정도로 채무가 잡혀있다면 카드론 대출로 인한 신용점수 하락과 더불어서 5~10등급까지에 위치할 수 있습니다. 또한 다달히 빠져나가는 돈의 이율이 싸다보니 월마다 20~30 만원 정도의 이자를 매달 납부하게 되실거에요. 나가는 돈이 저어어어어어엉말 아깝죠
여러분들이 다른 외부의 일을 통해서 소득 증빙이 가능하다면 (건강보험자격득실확인서, 소득금액증명원, 근로소득원천징수 영수증or 근로소득 지급명세서)를 첨부하실 수 있다면
1금융권에서 대환대출 및 채무통합이 가능한 '새희망홀씨'를 알아보시면 간편합니다.
신용등급 6~10등급까지 기준에 연소득이 4천 5백만원 이하인 서민지원 상품입니다.
최대 대출금액은 3천만원이며 대출기간은 최장 5~7년 까지 가능합니다. (은행별로 상이) 더군다나 1금융권 상품이기 때문에 대출금리 또한 굉장히 양호한 편입니다.
5~8%대 입니다.
카드론 이율이 16.6% 정도인걸 감안하면.. 엄청나죠..
장키 카드 대출을 대출 기간자체가 보통 2~3년 정도 인데도 불구하고 이율이 높은 편이라 원금이랑 이자가 갚기가 굉장히 감당이 안되실겁니다.
물론, 그만큼 빨리 채무를 변제하는 것이야말로 좋은 방법이긴한데
사람이 살다보면 세상일 모르기 때문에 일자리를 갑자기 잃는다거나 하면 변제하기가 힘들어질 때가 있거든요
신용회복위원회에 문의를 넣어서 개인회생 및 프리워크 아웃 등등 '채무조정'을 받는 경우는 항상 '최후의 방법'으로만 생각하셔야합니다.
금융권이나 신용정보회사 및 채권회사에서도 신용회복위원회에 가서 문의를 하는 것은 가장 마지막에 생각하라고 말씀해주십니다.
개인 채무를 조정함과 동시에 발생되는 것은 신용카드 정지 뿐만 아니라, 채무조정 대상이기 때문에 모든 금융권의 대출은 막힌다고 보시면됩니다.
물론, 이 채무 변제를 성실히 한다면 신용회복위원회에서 대출을 해주기도 합니다만 금융권이야 말로 여러분들에게 도움을 줄 수 있는 창구로서의 역할은 변함이 없기 때문이죠
자, 아무튼 새희망홀씨나 햇살론과 같은 2금융권 서민 금융 지원 상품을 이용하게 된다면 채무의 부담이 훨씬 덜합니다.
위에서 말씀드렸던 카드론 1300만원을 채무통합을 하게 되면 '카드론' 상품을 없앤 것과 동시에 채무가 1개로 묶이기 때문에 신용점수가 상승할 수 있습니다.
또한 2~3년동안 버거웠던 월 납입금을 기한 연장을 해주기 때문에 월 마다 내야하는 금액의 부담이 줄게 되고 이율 또한 크게 줄어들게 됩니다.
3000만원을 한도 최대로 대출 받고, 기한을 7년으로 받는다고 치고
대출 계산기로 월 평균 내는 금액은 '원리금균등상환' 방식으로 50만원 정도를 내시면 됩니다.
원금이였던 1300만원은 모두 갚고도 1700만원을 여윳돈으로 활용하실 수 있게 됩니다.
가지고 있는 카드론만을 1300만원을 기한을 줄여서 5년으로 잡고 10% 이율로 전환하는 대출용도로만 사용하시면
월평균 내는 금액은 약 30만원이 안되는 돈을 월마다 납부하시면 됩니다.
현재 제가 내고 있는 카드론의 경우에는.. 저는 매달 원금과 이자 다 합산하면 약 백만원쯤 내는 것 같아요.. 장난없죠...? 매우 버겁습니다.
이렇게 힘든 것도 조금만 참게된다면.. 22년 1월에 만기로 다 갚게 되는 것지만 말이죠
달에 백만원씩이나 내는 이자율과 원금을 약 30%대로 줄여주니 부담이 덜합니다.
지금 당장에 힘든 만큼이나 생활 자금을 마련하는데 여유를 만들 수 있다면 그러시는 편이 정신건강에 좋거든요
아시다시피 저는 창업을 하는데 있어서 재고를 늘릴 자금을 꾸준히 모아야하는 상황이므로 여윳돈이 많이 필요한 시점입니다.
따라서 전환 대출로 약정 시행을 하게 되면, 금리를 저금리로 갈아탈 수 있음과 동시에 신용점수도 올라가서 다른 상품을 이용해볼 수 있는 권한이 생기게 되겠죠?
또한, '중도상환수수료'가 면제를 받고 있는 상품이기 때문에 자금에 여유가 생긴다면 채무 금액을 중도에 납부해서 부담 없이 줄여나갈 수 있다는 것도 해당 금융상품의 큰 장점이라고 할 수 있습니다.
새희망홀씨를 받기 위해서 꼭 필요한 서류는??
새희망홀씨 금융상품을 받기 위해서는
여러분들의 신분증(주민등록증,자동차운전면허증,여권)
여러분들이 어떤 기업이던간에 소속을 나타내어주는
재직증명서 혹은 건강보험증
소득증빙이 가능한 서류
건강보험자격득실확인서
근로소득원천징수영수증
근로소득지급명세서
두 가지를 가지고 은행에 방문하시면 됩니다.
사업을 하시는 분들이라면 (사업자등록증명원(사업자등록증), 소득금액증명원)을 지참하세요!
아르바이트를 하는 사람도 이용해볼 수 있는 상품인가요?
답은 Yes !입니다. 아르바이트도 '근로'에 해당되는 부분이기 때문에 소득증빙이 가능합니다.
단, 여러분들의 소득이 증명될 수 있도록 4대보험이 우선적으로 가입이 되어있는 일자리인지를 확인해야합니다.
아르바이트의 경우에는 보통 사업장에서 필수보험인 고용보험과 산재보험을 들어두지만
연금보험과 건강보험의 경우에는 근로자가 원치 않는 경우도 많기 때문에 사장님께 문의를 해보셔야합니다.
건강보험 및 연금보험이 들어있지 않다면 소급적용을 해달라고 하시면 됩니다.
참고로, 건강보험 및 연금보험의 경우 고용자 및 피고용자가 서로 반반 부담해야하는 것이기 때문에 소급적용을 신청할 경우
다음 달 월급에서 공제되는 금액이 많아질 수 있기 때문에 꼼꼼하게 따져보셔야합니다.
2021년 이지만 2020년 연봉계산표에 따르면 4대보험이 들어간 일자리(직장)에서
월급을 200을 받아서 연봉이 2400 만원을 받는 사람의 연금보험과 건강보험 표만 보더라도 어마어마한 금액인게 보이시죠?
저 금액을 사업주가 50 / 피고용인이 50 절반씩 부담하신다고 생각하시면 됩니다.
만약 내 월급이 최저 시급으로 계산했을 때 160~180 받는다고 치면 공제액에서 아마 대략 1개월마다 6만원씩 더 납부하고 소급일로부터 더 빠진다고 생각하시면 됩니다.
소득을 증빙하는데 있어서 급여통장 같은 내역은 은행에서 정식서류로 인정하지 않아 받아주지 않으니 이 점 꼭 참고하세요( 저도 빠꾸먹었습니다 )
또한 소득이 얼만큼 나느냐에 따라서 대출한도가 조정될 수 있음을 명심하셔야해요.
(대출 심사에 있어서, 새희망홀씨의 경우에는 기대출건(미리 받은 대출)에 의해서도 최대한도가 조정될 수 있습니다.)
은행별로 알아보는 '새희망홀씨' 금융 상품
하나은행
하나은행은 무보증과 무담보로 연소득 3천 5백만원 이하인 손님에게 최장기한 5년으로 금융상품을 소개하고 있습니다.
하나은행의 매력이라고 하면 당연히, 간단한 방법으로도 감면받을 수 있는 금리가 많다는 것이죠
하나은행의 새희망홀씨는 기본금리가 2천만원을 대출했을때의 기준으로
5.7%의 낮은 금리를 채택하고 있습니다.
감면 금리는
여러분들이 급여를 받는 통장을 하나은행 통장으로 개설하여 받을 때 0.3%
주택청약 통장으로 꾸준히 저축하는 이체를 실행하면 0.2%
및
제휴카드( 하나은행의 제휴 카드 이용)
자동이체
적금납입
1Q(원큐뱅킹)이체
건으로 각 0.1%씩해서 0.9% 이율를 감면 받을 수 있습니다.
또한 기타 감면 금리는 해당되시는 분들이라면 이용해보실 수 있는 혜택이 있으니 참고해주세요
하나은행에 파생되는 상품을 이용한다면 바로 적용받을 수 있는 금리가 4.8%로 대출을 받을 수 있다는 점
이 매력적이죠!
국민은행
국민은행의 새희망홀씨 대출의 경우는 우대금리에 대한 혜택의 가짓 수가 적은 편입니다.
그렇지만, 국민은행의 새희망홀씨의 가장 특장점은 바로
대.출.기.간을 무려 최장 7년동안 잡을 수 있다는 점입니다.
다른 금융권의 상품은 최장 5년이라는 기한을 채택하고 있지만, 국민은행은 약정당시 여유롭게 7년으로 잡을 수 있다는 장점이 있죠
IBK 기업은행
국민은행의 최장 대출 기간인 7년도 버거우시다면 IBK의 기업은행은 우대금리 역시 가짓수가 더 적은대신
무려 '15년'까지 대출기한을 설정해주고 있습니다.
신한은행
신한은행은 대출한도를 좀 더 세밀하게 적용을 해주는 새희망홀씨 상품입니다.
당행 심사의 기준으로 차주의 신용도에 따라서 소득이 80%~130%까지 최소 1백만원 이상 최고 3천만원까지라고 나와있습니다.
소득이 250만원 일 때, 가장 높은 한도 효율을 보여주고 있는 상품으로 나와있는 것 같네요
저는 대학생때부터 하나은행을 줄 곧 주거래 은행으로 이용을 해왔기 때문에
하나은행 상품을 이용해보려고 하고 있습니다. 저의 전세자금대출건도 그렇고 저에겐 언제나 고마운 은행이였으니까요
절대로! 광고 아닙니다
여러분들도 여러분들만의 주거래은행이 반드시 있으실거에요.
은행 거래 실적에 따라서 고객에 대한 친화도가 다를 수 있으니 '주거래은행'을 먼저 선두로 이용해보시기 바랍니다.
간만에 대출상담 받으러갈 생각을 하니 떨리네요
과연 제 주거래 은행은 저에게 말 그대로 '새희망'을 줄 수 있을까요?
상담받아보고 후기 남길 수 있으면 남겨보도록 하겠습니다!
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